ABCdar bancar - Ce este un card de credit?

Cardul de credit a fost folosit prima data in 1920, in Statele Unite ale Americii, pentru vanzarea de combustibil catre posesorii de automobile. In 1938, mai multe companii americane au inceput sa-si accepte unele altora cardurile de credit. Cu toate acestea, abia in 1958 a fost emis primul card de credit al carui mecanism era apropiat de cel al cardurilor de credit din zilele noastre.

In prezent, cardul de credit este un produs bancar consacrat, utilizat de milioane de oameni din toata lumea, preferat pentru beneficiile pe care le aduce:

• linie de credit de tip revolving pe viata (din engleza: “to revolve” = a se repeta cu ciclicitate)
• un plus de siguranta (nu mai este necesar sa tii la tine numerar)
• rambursare flexibila a sumelor cheltuite, discounturi la comercianti
• bonusuri pentru cumparaturile tale, preturi negociate la alte produse, asigurari incluse si alte avantaje.

Cardul bancar este un instrument de plata atasat unui cont bancar. Prin intermediul acestuia, poti efectua plati direct la comerciantii care dispun de E-POS (Electronic Point of Sale) sau Imprinter, poti face cumparaturi pe internet sau poti retrage numerar de la bancomate / ATM-uri (Automated Teller Machine). Prin intermediul cardului, banii tai sunt in siguranta si ai acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7.

Tipuri de Carduri

Exista doua tipuri de carduri: de debit si de credit, precum si o subcategorie a cardurilor de debit: cardurile de debit preplatite.

Cardul de debit este acel card bancar ce permite plati sau retrageri de numerar in limita fondurilor proprii depuse in contul tau. In aceasta categorie exista si un caz special, care apare mai ales atunci cand cardul este folosit pentru plata salariului: cardul cu overdraft (descoperit de cont). Posesorul cardului are acces atat la fondurile proprii (salariul virat lunar), cat si la un credit egal cu un anumit procent din salariu. Spre deosebire de cardurile de credit, unde exista perioada de gratie, atunci cand vine vorba de rambursarea sumelor cheltuite, la cardurile de debit cu overdraft platesti dobanda imediat ce ai folosit banii din descoperitul de cont acordat de banca.

Cardul preplatit este instrumentul de plata pus la dispozitie clientului de un emitent autorizat si reprezinta un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, prin intermediul caruia detinatorul dispune doar de disponibilitatile banesti proprii. Spre deosebire insa de un card de debit obisnuit, cardul preplatit nu presupune deschiderea unui cont bancar pe numele posesorului de card.

Cardul de credit permite posesorului acestuia sa acceseze o limita de credit pusa la dispozitie de catre banca, avand o anumita perioada de gratie in care nu se percepe niciun fel de dobanda pentru tranzactiile la comercianti. Dobanda se plateste numai pentru sumele folosite efectiv in afara perioadei de gratie si pentru sumele retrase de la bancomat. De regula, exista un procent minim din credit ce trebuie rambursat lunar.
In oferta Raiffeisen Bank, cardurile de credit sunt denumite carduri de cumparaturi.

In functie de moneda, cardurile de pe piata romaneasca pot fi:

• in Lei
• in Valuta (Euro sau USD)

In general, majoritatea cardurilor de credit sunt emise in Lei, insa pot fi folosite oriunde in lume, acolo unde este afisat unul dintre insemnele principalilor emitenti: MasterCard, Visa sau American Express.

In functie de destinatar exista carduri pentru:

• persoane fizice
• persoane juridice

Cardurile sunt emise de institutiile financiar-bancare sub marca proprie (card proprietar) sau sub licenta unui proprietar de marca (VISA, MasterCard, American Express).

Unde poate fi folosit cardul bancar?

Cardurile bancare pot fi folosite oriunde exista un E-POS, imprinter sau bancomat, ceea ce in prezent inseamna aproape oriunde in lume. 
Locatiile efective sunt marcate prin sigla a cel putin unuia dintre principalii emitenti (VISA, MasterCard, American Express). De obicei locatiile care accepta astfel de plati au marcate siglele emitentilor si tipurile de carduri acceptate pe usa de la intrare sau in apropierea caselor de marcat. 

Atentie! In cazul in care mergi la un restaurant, si intentionezi sa platesti cu cardul: daca nu ai vazut siglele emitentilor pe usa, verifica de la inceput daca accepta plata electronica.

In functie de aria de utilizare exista:

• Carduri cu utilizare nationala - sunt acele carduri in Lei care pot fi folosite numai pe teritoriul Romaniei.
• Carduri cu utilizare internationala - carduri care pot fi folosite oriunde in lume unde sunt afisate insemnele proprietarului marcii care apare pe card.

Card de debit sau card de credit?

Prin intermediul cardului de debit, poti accesa banii pe care ii ai in cont, dar nu poti depasi suma respectiva, eventual cumulata cu limita de overdraft (descoperit de cont) acordata de banca. Ai probabil deja un card de debit pe care primesti salariul.

Prin cardul de credit, banca iti acorda dreptul de a-i utiliza banii, in limita unei anumite sume si fara sa platesti dobanda, in cazul in care returnezi banii la sfarsitul perioadei de gratie. Emiterea cardului de credit nu este conditionata de virarea salariului intr-un cont deschis la acea banca, nu depinde de acceptul angajatorului, iar la schimbarea acestuia din urma nu trebuie sa schimbi si banca la care ai cardul de credit – asa cum se intampla de multe ori cu cardul de debit.

Perioada de gratie cu dobanda 0, plati in rate fixe cu dobanda 0% sau dobanzi preferentiale, bonusuri la cumparaturi, asigurari de calatorie in conditii speciale, negociate de banca pentru tine, programe de loialitate, oferte personalizate – acestea sunt doar cateva dintre beneficiile pe care ti le aduce cardul de credit.

Cardul de debit si cel de credit nu se exclud reciproc. Dimpotriva, sunt complementare.
Cardul de cumparaturi nu este un moft; este mai degraba o oportunitate de care este bine sa profiti.
In cazul in care ai banii intr-un cont curent si doresti sa ii poti accesa prin intermediul unui card bancar, poti oricand apela la banca unde ai deja contul curent pentru a solicita emiterea unui card de debit.

IMPORTANT

Este in avantajul tau sa-ti faci cumparaturile lunare cu cardul de cumparaturi pentru ca astfel iti poti pastra banii de salariu intr-un depozit pe o luna. In acest fel, rambursand la termen suma utilizata pe cardul de cumparaturi, nu platesti decat ce ai cheltuit (dobanda este 0), bucurandu-te in acelasi timp de dobanda castigata la depozit.

Cum functioneaza un card de credit?

Cardul de credit este un card bancar ce acceseaza o linie de credit stabilita de banca in functie de veniturile si obligatiile tale de plata.
Indiferent de operatiunile efectuate (plati la comercianti, pe internet, retrageri de numerar), cardul de credit iti ofera posibilitatea de a te folosi de banii bancii. Adica banca achita bunurile cumparate de tine urmand ca, ulterior, sa inapoiezi sumele cheltuite integral sau partial, la alegerea ta. Prin urmare, cardul de cumparaturi este un imprumut pe termen lung de tip revolving - un credit a carui suma maxima disponibila scade pe masura ce utilizezi banii de pe card si creste odata cu rambursarile effectuate de tine (revenind pana la limita initiala).
Cardurile de credit beneficiaza de o perioada de gratie in care te poti folosi de banii bancii fara sa platesti nicio dobanda in cazul in care la sfarsitul perioadei returnezi integral banii folositi.

IMPORTANT
Pentru a intelege si mai bine caracteristicile cardului de credit, consulta “Glosarul de termeni” de la finalul acestei brosuri.

Cum este asigurata securitatea tranzactiilor cu cardul?

Fiecare card are un PIN (cod personal de identificare). 
Platile sau retragerile de numerar prin echipamente EPOS sau ATM se fac dupa introducerea acestui cod. Introducerea eronata de 3 ori consecutiv a codului PIN va duce la blocarea cardului respectiv. PIN-ul nu trebuie dezvaluit nimanui, in nicio situatie, nici chiar ofiterilor bancii emitente.
In cazul tranzactiilor prin Imprinter, securitatea este oferita de necesitatea de a semna chitantele intocmite odata cu utilizarea cardului. Pierderea, furtul sau distrugerea cardului trebuie anuntata imediat la numarul de telefon al serviciului de asistenta existent pe card, astfel incat banca sa poata bloca in sistemele proprii accesul la cont prin respectivul instrument de plata. 
Daca alegi sa faci o plata online, activarea gratuita a serviciului 3D Secure te va proteja impotriva fraudei.

IMPORTANT

• Nu dezvalui PIN-ul niciunei persoane, in nicio situatie, nici chiar angajatilor bancii;
• Nu furniza informatii legate de conturile tale, numar card sau PIN in cazul in care primesti e-mail aparent din partea bancii (aceasta este o metoda de furt de informatii numita phishing).

Tipareste    Sus